Tuotto, joka tuottaa lisää
Moottorina on korkoa korolle -ilmiö. Ensimmäisenä vuonna rahasi tuottavat. Toisena vuonna myös tuo tuotto tuottaa – ja niin jokaisena vuonna sen jälkeen. Voittosi alkavat tuottaa omia voittojaan. Alussa vaikutus on hyvin pieni. Kun aikaa on riittävästi, siitä tulee suurin osa varallisuudestasi. Juuri tästä syystä viranomaiset tarjoavat ilmaisia korkoa korolle -laskureita.[1]
Laskelma yksinkertaisella esimerkillä
Sijoita 350 EUR kuukaudessa ja anna rahojen olla rauhassa. Kun keskimääräinen vuosituotto on 9%, sijoitat itse 4 200 EUR vuodessa – 105 000 EUR 25 vuodessa. Saldo kasvaa kuitenkin noin summaan 370 000 EUR. Yli 70% loppusummasta on kasvua, jota et koskaan itse tallettanut. Tämä ero on lumipallo.
72:n sääntö
Nopea nyrkkisääntö: jaa 72 vuosituotollasi, niin saat arvion siitä, monessako vuodessa rahasi kaksinkertaistuvat. 9%:n tuotolla siihen menee noin 72 ÷ 9 = 8 vuotta. Sitten rahat kaksinkertaistuvat uudelleen ja taas uudelleen. Toistuva kaksinkertaistuminen selittää, miksi myöhemmät välitavoitteet tulevat niin paljon nopeammin kuin ensimmäinen.
Miksi ensimmäiset 10K EUR ovat vaikeimmat
Alussa lähes kaikki tililläsi on rahaa, jonka sinä olet sinne laittanut – lumipallo on pieni ja tuskin liikkuu. Kun se kasvaa, kasvu tekee yhä suuremman osan työstä talletustesi sijaan. Siksi hyppy 500 000 eurosta miljoonaan vie yleensä paljon vähemmän aikaa kuin hidas matka nollasta 10 000 euroon. Laske omilla luvuillasi ja katso ero.
Aika voittaa ajoittamisen
Korkoa korolle -ilmiö tarvitsee aikaa enemmän kuin suuria summia. Siksi aikainen aloitus maltillisella kuukausisummalla voittaa usein myöhemmän aloituksen paljon suuremmalla summalla. Näyttö tukee sijoitettuna pysymistä: 125 vuoden aikana maailman osakkeet ovat kasvaneet noin 5% vuodessa inflaation jälkeen, mutta lähes kaikki tästä tuli sijoittajille, jotka pysyivät mukana huonojenkin vuosien yli – ei niille, jotka yrittivät hypätä sisään ja ulos.[2] Arvokkainta, mitä voit lumipallollesi antaa, ovat vuodet.
Mikä sulattaa lumipallon
Kaksi asiaa pienentää sitä: aika poissa markkinoilta ja kulut. Kulu veloitetaan koko pääomastasi joka vuosi, joten se kasvaa täsmälleen yhtä nopeasti kuin lumipallosi – ja sulattaa huomaamatta siivun sen pinnasta vuosikymmenten ajan. Koska kustannus kasvaa korkoa korolle sinua vastaan, Morningstarin mukaan matalat kulut ovat luotettavin parempien pitkän aikavälin tulosten ennustaja.[3] Kulujen pitäminen matalina on ainoa tuottoon vaikuttava tekijä, jonka hallitset kokonaan itse. Katso vaikutus itse.
Usein kysyttyä
Mikä on lumipalloefekti sijoittamisessa?
Se on korkoa korolle -ilmiö: sijoitustesi tuotto alkaa itse tuottaa. Ajan myötä kasvu kertyy aiemman kasvun päälle, joten varallisuus kasvaa sitä nopeammin, mitä pidempään pysyt sijoitettuna.
Kuinka kauan rahojeni kaksinkertaistuminen kestää?
Käytä 72:n sääntöä: jaa 72 vuosituotollasi. 9%:n tuotolla rahojen kaksinkertaistuminen kestää noin 8 vuotta. Korkeammalla tuotolla rahat kaksinkertaistuvat nopeammin, mutta riskikin on suurempi.
Kannattaako sijoittaa kertasumma vai kuukausittain?
Kumpikin hyötyy korkoa korolle -ilmiöstä. Kuukausittainen sijoittaminen (jota joskus kutsutaan ajalliseksi hajauttamiseksi) on tapa, jolla useimmat kasvattavat varallisuutta tuloistaan. Aikainen aloitus merkitsee enemmän kuin summa. Korkoa korolle -ilmiö palkitsee ennen kaikkea ajasta markkinoilla.
Onko kuluilla todella niin suuri merkitys?
Kyllä. Prosenttimääräinen kulu veloitetaan koko pääomastasi joka vuosi, joten korkoa korolle -ilmiö toimii sinua vastaan. Vuosikymmenten aikana 1,5%:n kulu voi 0,1%:n kuluun verrattuna viedä suuren osan loppusummastasi. Kokeile kulutyökalua, niin näet luvun omilla säästöilläsi.